“大家年纪大小不一，我看有人刚进入大学，有人就已经要读研究生了，那……你们自己在没有参加这次香港游学的时候，有理财、投资的念头？”
我们拢共三十来号人，只有三个人举手，两个老师可能认为问的范围不包括他们，所以也没举手……成年人应该有除了银行存款的理财工具吧？我这么想。
“那真正付诸行动的人呢？”
……好家伙，全军覆没。
“我们国内的大学生不太会自己出去打零工赚零花钱，所以每月也没什么结余。”
“何况我们有时碰上小范围聚餐、班级活动、节假日省内旅游……还得问家里要钱呢，理财有这个想法，但有心无力啊。”
“大学要真好好学，需要花的时间还挺多的，金融方面的知识又不足，也怕投进去亏了，心里不是滋味……”
台下零碎的吐槽，引得老师、同学都是轻笑。
“的确啊，大学相当于社会的过渡阶段，学习专业知识、技能，学会与人相处、沟通，这是你们在学校的职业目的，赚钱是放在很后面考虑的。”Vinci一开始先和我们半闲聊，慢慢引入话题，“不否认有些人在大学已经实现了不依靠父母拿钱，每月生活费能自己赚得，但多数人不是那种生活节奏。”
学习、恋爱、考研……多数人的概念里，大学里想着赚钱，跟未成年喜欢打游戏基本一个性质的问题——都是不务正业。
“但理财是每个人都应该去规划，并随着时间推移慢慢调整，伴随你们一生的东西。意义如此重大的事情，一份策划就很有必要了。”
来了，正题来了。翻开笔记本，笔悬在昨天记下文字的后面，眼望着老师。
“如果是把自己的部分财产，交给保险、信托公司的职业经理人去打理，像我和Hannah，那我们在接下委托后，需要给客户一份财产策划书。”
“昨天说到过，几种金融工具由于自身的特点、还有产品属性的对冲，都能降低财产的波动风险，让客户更安心地持有，而说句现实一点的，我们的收入来源也更稳定嘛。”
真实的话语往往容易吸引人……逗人一笑。
“而个人理财的话，可能这方面做的就不会那么严谨了，毕竟多数人都是把这份收入来源视为……锦上添花的作用，毕竟比重大了，心理承受力还不够的话，反倒影响日常生活、工作。”Vinci老师讲得很在理，我们虽然没有收入，但通俗，有认同感就行。
“普通人也不会细致到拿纸笔做方案，可以说当人们真正进入社会，工作之余提笔的时间是越来越少的，但关乎你们家庭财产的问题，最少心里要想得清楚，懒得动笔就用手机打个备忘录，这总是应当的操作吧？”
不由自主地点头。
“那么铺垫了这么多，我们要开始学习财务策划的基本步骤。”Vinci老师转身拿起记号笔，准备在白板上输出干货了，“每个环节，你们个人有所侧重，那其实都没所谓，但不能完全省略其中一环……”
“也许这次侥幸，没有什么大的后果，但以后不纠正的话，早晚会尝到苦果的。”
当你决定要做财务策划的时候，你要考虑清楚当下的实际情况：收入多少？结余是否稳定？家庭状况是否稳定？你对即将投入的理财产品，相关知识了解多少……而且需要有比较明确的目标：你自己能承受多大风险（浮亏）？计划是每年盈利多少？期间会不会更换品种、调整产品对应金额的比例？
而盈亏能表示着大多数心情的起伏跌宕，期间能保持理性，克制人性：不追涨杀跌，不跳陷阱……这是非常难得的投资人的品质。达成甚至超额完成收益目标（我想没有脑子不好使的、初始目标就定亏钱的睿智吧？），需要基于实际情况，采用一定的方式方法，并且要有一定的执行力。
执行力这点不仅是计划时间的长短，也有狗熊掰棒子，啃一口丢一根，朝秦暮楚的——买了一个却看着同类产品浮盈比自己的高，心里不是滋味。而实践了一段时间之后，合适时间节点的“review（回顾审视）”也同样重要。
这就对应上了刚才说的“调整对应产品的金额比例”，而往更大里说，就是印证理财的意义了：规划后，随着时间推移慢慢调整。一次次review，坚持不懈，不就成就了“一生的理财”吗？
“对于个人、家庭来说，各种各样的事情会叠加理财的风险隐患，所以如果不是对金额知识有比较充分的了解，其实股票都不是非专业人士理财的主体……注意哦，说的是‘主体’，不是说个人就一点股票都不买了。
“以个人来说，银行活期的意义相当于现金了，保险的话，你们内地有国家提供的社保、医保，也有自己选择的险种以防不测，这是底层的部分，作为人生的保障。”Vinci说道，“而更高一层的，住房的房产同样重要，提供子孙后代的安身之所嘛，但这也是不能轻易变现的资产，除非家庭出现一些重大事件，这你们都好理解吧？”
点头。
“So，一个个选项都看过了，风险相对你们可控的，也是我们接工作，向客户比较推荐的，就是基金……”
昨天课上也提到了，基金，一篮子股票或债券，其中个别的涨跌由于对整体金额的占比有限，所以能平滑波动。
“但就是我们选定了投资的主体是基金，可深挖的东西也很多的，你们看ppt，边记边想……”
投资首先想到的，就是投资项未来的发展形势。单是这一句就要分两大部分考量：一是项目所属，“所属”的范围从小到大是行业基金、地区基金（一个中国还有沪港深呢）、别国的基金；二是要关注资讯，会看各项数据，CDP、CPI、PPI……虽然先前这几个都有印象（之前新闻联播时不时会听到），但老师不具体解释，我不查度娘，现场还是一脸懵的。
第二点是不能像抓阄那样，往下随便划拉，突然看到一支基金的名字……嗯，有中文又有英文，不明觉厉，不管三七二十一先买为敬——连“货比三家”都做不到，就算不挑品牌，也不点进去看看这位基金经理前十大持仓股是什么、这几年业绩如何、买卖的费率是怎么计算的……
“这不就和你到商场买东西交智商税一个道理吗？”糊涂啊老板……
第三点就是关于实际操作的方法了，平均成本法——定投。
“你预设把一笔钱都投进一支基金里……啊，这里我们先不谈组合投资降低整体风险的事情啊。”Vinci先是打消一开始自然冒出来的小疑惑。
“股债搭配、行业搭配……是为了降低整体风险，而细化到单一基金的投资方法，也是降低风险的手段啊。”
然后Vinci老师说一个我们莫名其妙、自己都不记得是从哪儿听来的，但又觉得通俗形象、一听就懂的名词：微笑曲线。
浮亏的过程中心态不要崩，耐心分批定投，在阶段底部附近收集较为便宜的筹码，哪怕净值只是回到初始开始下跌的点位，由于摊薄的总成本，你会发现自己已经有盈利了。而如果你在一开始选择一把梭进去……
“钱没赚到不说，重要的是时间成本，不少基金投资者就是在等待的过程中，忍受不了长时间的不盈利，看着别人赚钱心里不平衡，所以在不合适的时间割肉清仓了……人性常态，但的确可惜。”Vinci顿了一下，补充道。
“当然，像行业整个就低迷不振，政策不扶持，曲线就没扬过，那是自己给自己加操作难度……所以这回到前面我们说的第一点，要事先了解得比较充分，再决定出手。”
不过今天的作业……
“今天的作业不急着明天下午汇报，因为明天Hannah老师教给大家的东西，在策划书的作业里也要用上的……但你们别因此就个个嬉笑，认为今晚就没事可做了。”Vinci这么说着。
的确，如果今晚啥都不做，等于是两晚的任务积压到一个晚上完成，难度爆炸，我们第六组更不能马虎大意……
“你们今晚就可以开个小会讨论一下，假如你们这个小组是投资顾问，有客户说打算拿一千万出来理财……”
台下很配合地集体来了一声“哇……”下一秒转念一想……好家伙，反正动动嘴皮子就行，又不是真的拿一千万砸死我们。
“但只是沙盘游戏，想想突然有这么多钱，还是有、爽的嘛……”我心里这么想。
“你们需要做出让客户看了、听了，感觉合理，风险可接受，能放心把钱交托到你们手上的方案。”
客户能挣到钱，经理人也能赚一笔管理费……
“那这目标收益是多少呢？”有人直接说了一句，没有举手。
“这问得挺有敏感性的。”Vinci老师语气带着赞许，“但你忘了一点，你不是客户，是投资顾问，既然题目没有指明，那……”
这也是我们需要考虑的事情——客户的风险偏好不同，那我们也得对应想出不同的投资策略，供客户选择就好。只是抗通胀？还是偏债券的固收+，收“稳稳的幸福”？又或者客户心脏承受能力不错，愿意忍受一段时间的浮亏，想搏高风险高收益的股票基金……
“难怪这次的作业给的时间偏长。”
“晚上不能优游自在，得比昨天更上心……搞不好有度娘不好解决的疑问，得首次call给Hannah老师请教了……”
